Stone e Cielo são duas das principais adquirentes que atuam no Brasil, oferecendo maquininhas, soluções para e‑commerce, antecipação de recebíveis e serviços de gestão para comércios de todos os tamanhos. Este guia explica, em linguagem simples, as diferenças principais entre elas, pontos a avaliar na escolha e exemplos práticos para estimar custos.
O que fazem Stone e Cielo
Ambas atuam como adquirentes: intermediam pagamentos com cartão entre o lojista, a bandeira (Visa, Mastercard, Elo etc.) e o banco emissor. Oferecem maquininhas para presencial, soluções de link de pagamento, gateway para e‑commerce, antecipação de recebíveis, Financiamento para equipamentos e serviços de prevenção a fraudes. A diferença real está em posicionamento comercial, planos, tecnologia e foco no atendimento ao cliente.
Produtos e maquininhas
Stone: conhecida por foco em atendimento e pacotes que incluem software de gestão (PDV), integração e serviços adicionais. Oferece maquininhas próprias e planos com desconto por fidelidade.
Cielo: maior presença histórica no mercado, ampla aceitação de bandeiras e opções de maquininhas (fixas, móveis, conectadas via smartphone). Tem grande capilaridade e presença em diversos segmentos.
O que observar nas maquininhas: forma de aquisição (compra ou aluguel), conectividade (4G, Wi‑Fi, Bluetooth), bateria, suporte técnico local e atualizações de software.
Modelos de cobrança e tarifas
Ambas usam modelos variados: taxas por transação (percentual + tarifa fixa), planos por assinatura com taxas menores por venda e tarifas diferenciadas por modalidade (débito, crédito à vista, crédito parcelado, TEF, e‑commerce).
Pontos importantes:
– Credenciamento e possíveis taxas de ativação.
– Taxas variam conforme volume de vendas e prazo de repasse.
– Tarifas para transações internacionais e bandeiras específicas podem ser maiores.
Importante: as taxas mudam por negociação. Sempre solicite simulação por volume e mix de vendas do seu estabelecimento.
Prazo de repasse e antecipação
Prazo padrão de repasse (quando o dinheiro cai na conta do lojista) depende do tipo de transação: débito costuma ser 1 dia útil; crédito à vista e parcelado variam (de alguns dias até 30 dias ou mais).
Ambas oferecem antecipação de recebíveis, que cobra juros/IOF e uma taxa de antecipação. Compare simulações: valor líquido após antecipação pode diferir bastante entre propostas.
Integração e e‑commerce
Para lojas online, verifique: disponibilidade de gateway, APIs, plugins para plataformas (Shopify, WooCommerce, Magento), suporte a split de pagamento e relatórios. Stone costuma destacar APIs e soluções integradas; Cielo tem ampla compatibilidade devido à sua escala. Analise documentação técnica e suporte para homologação.
Atendimento, suporte e contrato
Atendimento é fator crítico. Stone costuma ser elogiada por atendimento comercial e apoio pró‑ativo a pequenos varejistas; Cielo tem grande estrutura e capilaridade, porém atendimento pode variar por região. Avalie tempo de resolução, canais (telefone, chat, gerente local) e existência de contrato com multa por rescisão. Verifique também cláusulas sobre exclusividade e validade de promoções.
Segurança e gestão de chargebacks
Ambas oferecem ferramentas e políticas contra fraudes e gerenciamento de chargeback. Para reduzir disputas, implemente boas práticas: comprovantes, políticas claras de cancelamento, captura de CVV para e‑commerce e verificação de endereço (AVS). Pergunte sobre suporte em contestação de chargebacks e custos associadas ao processo.
Critérios práticos para escolher
Considere:
– Volume mensal e ticket médio: negocie taxas por faixa de faturamento.
– Mix de vendas: quanto de débito vs crédito vs parcelado vs e‑commerce.
– Necessidade de antecipação: compare custo efetivo.
– Suporte e presença local: importante para lojas físicas.
– Integração com seu sistema de gestão ou e‑commerce.
– Flexibilidade contratual e transparência de tarifas.
Checklist rápido: peça proposta detalhada, simulação por 3 cenários (baixo, médio, alto faturamento) e prazo de implantação.
Exemplos práticos (como calcular custos)
Exemplo 1 — Venda presencial de R$ 100,00
– Hipótese A (adquirente X): taxa 2,5% + R$ 0,20 por transação. Custo = 100 × 0,025 + 0,20 = R$ 2,70. Valor líquido = R$ 97,30.
– Hipótese B (adquirente Y): taxa 1,9% e sem tarifa fixa. Custo = 100 × 0,019 = R$ 1,90. Valor líquido = R$ 98,10.
Exemplo 2 — Venda online parcelada em 3x de R$ 150,00 (total R$ 450)
– Se a taxa de e‑commerce for 3,5% e a antecipação cobrar 2% do valor antecipado por mês, compare: custo de venda = 450 × 0,035 = R$ 15,75. Se antecipar o valor à vista, aplique taxa adicional de antecipação sobre o montante.
Como usar: substitua as taxas acima pelas propostas da Stone e da Cielo que você receber para ver qual sai mais barato no seu mix. Sempre calcule impacto mensal e anual.
Vantagens e desvantagens resumidas
Stone — vantagens: foco em atendimento, pacotes integrados e serviços complementares; desvantagens: pode haver variação de oferta por região e necessidade de negociar melhores taxas.
Cielo — vantagens: grande capilaridade, aceitação ampla de bandeiras e opções de maquininhas; desvantagens: histórico de maior burocracia para negociação e, em alguns casos, taxa percebida como mais alta para pequenos comerciantes.
Observação: vantagens podem mudar conforme a proposta comercial e o histórico do lojista.
Conclusão
Não existe resposta universal entre Stone vs Cielo: a melhor opção depende do seu volume, mix de vendas, necessidade de integração e preferência por atendimento. Solicite propostas detalhadas às duas, faça simulações com seu fluxo real de vendas e teste o suporte técnico antes de decidir. Avalie também fatores não financeiros, como facilidade de uso, confiança e cobertura local — eles influenciam a operação cotidiana tanto quanto as tarifas.